Le crédit pont : l’équivalent du prêt relais en Belgique

Quand on veut déménager pour plus grand se pose le problème des liquidités. On n’a pas forcément l’argent pour le faire, et on doit souscrire à un crédit de soudure le temps de vendre son logement actuel. C’est par exemple la famille qui vient d’avoir un nouvel enfant et à qui il manque une chambre, qui vient de voir une superbe annonce, et qui ne peut pas attendre pour déménager de peur que l’affaire lui passe sous le nez. A suivre, le fonctionnement et les conditions du crédit pont.


Explications : le crédit pont c’est quoi ?


Etre déjà propriétaire ne signifie pas qu’on possède les fonds pour changer de logement, et souvent il faut vendre pour le faire. Sauf que toutes ces démarches prennent du temps, qu’il y a des délais à respecter, raison pour laquelle beaucoup se tournent vers le crédit pont, surtout quand le temps presse. Il peut s’agir par exemple d’une mobilité professionnelle impromptue. Tout le monde n’a pas ni les moyens, ni la patience d’attendre.

Le manque de liquidités est un problème pour tous les acheteurs. Quand on se retrouve en manque d’argent, il faut bien trouver des solutions, d’autant plus qu’on a déjà un bien à mettre dans la balance pour les banques.


Comment ça marche ?

Ce prêt hypothécaire va permettre de gagner les mois nécessaires à la réalisation des transactions. Toutefois, il y a un délai à respecter pour le recouvrer : il est de 2 ans. Si votre appartement a du mal à se vendre, il faudra baisser le prix. Attention : certaines banques estiment que la durée ne peut pas dépasser 3, 6 ou 1 ans. Se renseigner donc sur les conditions.

Cette manne d’argent va permettre de souffler, de réaliser ses projets, et de ne pas dépenser son capital (quand on en a un) pour faire d’autres placements à des taux plus intéressants que celui payer pour le prêt immobilier.

Si on a des actions et qu’elles ont beaucoup baissées, on peut attendre tranquillement qu’elles remontent avant de les vendre. Toutefois, mieux vaut être en bon terme avec votre banquier : le crédit pont, généralement, est réservé aux bons clients.


Le coût d’un crédit pont

D’abord, il faudra rembourser deux emprunts : celui en cours s’i n’est pas terminé + celui de la nouvelle maison. A cela, on ajoute les intérêts du crédit soudure. Faites la simulation pour savoir si vous pourrez tenir en attendant de vendre le bien que vous venez de quitter.

Il faut quand même savoir que de par sa définition même, le crédit pont ne sera pas un cadeau au niveau de son taux, bien moins intéressant que celui d’un prêt hypothécaire. Il faut donc bien chercher pour trouver le plus avantageux, les taux s’apparentant à ceux d’un bon prêt conso.

Au niveau de la déclaration fiscale, pas de déduction à attendre, les durées de remboursement sont trop courtes (il est toutefois possible de déduire les intérêts, à certaines conditions). Il est donc bon de voir avec sa banque s’il n’est pas plutôt plus avantageux de souscrire un prêt hypothécaire.

Les points à ne pas négliger

Rappelez vous que dans un premier temps, vous n’aurez que les intérêts à rembourser, c’est déjà ça de gagner, le paiement du capital n’intervenant que quand on a touché l’argent pour l’ancien bien immobilier. Mais si la durée est courte, il faudra vendre rapidement, et peut-être même brader son bien si on ne peut pas faire autrement.

Il ne faut donc pas se tromper sur le capital qu’on pense récupérer à terme, au risque de faire une mauvaise affaire. Le mieux est de prendre une marge. De toutes façons, les banques ne s’y trompent pas, elles estiment généralement le bien en dessous de sa valeur.

A l’opposé, un remboursement anticipé n’est pas toujours une bonne chose, tout dépendra des frais qui seront appliqués à cette opération, les banques n’ayant pas toutes la même politique sur le sujet.

credit soudure

Attention : l’assurance décès n’est pas obligatoire, car la durée est courte et donc les risques sont limités. Toutefois, ils existent, et nous vous conseillons d’en prendre une, bien que la prime soit élevée.

Les meilleures offres en Belgique


Les offres changent, les taux aussi. Il faut donc constamment retourner faire un petit tour des offres pour trouver la meilleure.

Belfius

La durée maximale est de 24 mois, la minimale d’un semestre. Il n’y a pas de maximum quand au montant qu’il est possible d’emprunter (dans les limites des possibilités du client, bien entendu), et le minimum démarre à 12500 euros. Le taux d’intérêts va être en fonction de ces paramètres. A chacun d respecter les diverses échéances.

ING

On ne présente plus la banque orange. Ce qu’on sait moins, c’est qu’elle pratique le crédit pont en Belgique d’une manière personnalisée, flexible et pratique. Possibilité de faire une simulation sans engagement sur le site.

BNP Paribas Fortis

La banque permet de prélever les capitaux en une seule fois pour achat classique, où en plusieurs fois si on fait construire. En effet, monter sa propre maison est un long processus, avec différents intervenants, qui ne demandent pas à être payés au même moment. Retirer son capital petit à petit permettra de faire des économies sur les intérêts.

Record Bank

La banque Record fait partie de celles où le délai de remboursement du capital est le plus élevé : 2 ans. De plus, il est possible de souscrire 2 formules pour un crédit pont chez elle. La première, plus classique, permet de se faire prêter la totalité de ce que vaut sa maison.

Attention toutefois au retour de boomerang en cas de mauvaise estimation. La deuxième, appelée light, fixe le prêt à 80% de la valeur. En plus de la marge de sécurité de cette option, le capital et les intérêts se remboursent en même temps, soit une fois que la vente est faite (dans les délais impartis).

Le prêt relai, ou crédit pont, est une invention censée faciliter la vie des propriétaires, qui peuvent, comme les autres, être amenés à déménager. Cette facilité financière à quand même un coût important, qu’il faut budgéter lors de sa simulation d’achat.

Si vous pensez que votre maison ou que votre appartement sera très difficile à vendre (emplacement, prix, conjoncture), n’optez pas pour cette option. Même chose si vous êtes fiché à la BNB et interdit bancaire.